個人信貸主要分為兩大類型：「分期型信貸」和「循環型信貸」。

這兩者最大的差別在於撥款方式、利息計算與還款彈性，適合的財務需求也完全不同。

1. 分期型信貸 (一次性全額撥款)

• 什麼是分期型信貸？
  • 這是最常見的信貸類型。銀行會將您申辦的總金額（例如 50 萬）一次性全額匯入您的指定帳戶。
• 如何還款？
  • 您之後需按照合約，每月固定繳納「本金+利息」（即本息攤還），還款年限通常為 2-7 年。
• 適合誰？
  • 適合有明確、大額、一次性資金需求的人，例如：房屋裝潢、結婚基金、創業金或整合負債。

2. 循環型信貸 (隨借隨還的備用金)

• 什麼是循環型信貸？
  • 銀行會核准您一個**「可動用額度」（例如 15 萬）**，就像一個隨時可用的備用金庫。您可以自由決定何時、要動用多少錢。
• 如何計息？
  • 有動用才計息。若額度 15 萬，您只動用 5 萬，利息就只會以 5 萬計算。
  • 以「天」為單位。若您 5 萬元只用了 1 天就還清，銀行只會收取 1 天的利息。
• 優缺點？
  • 優點是極度彈性；缺點是利率比分期型信貸高，且審核更嚴格，合約通常為一年一簽。
• 適合誰？
  • 適合無法預期、短期的資金需求者，例如：臨時生意週轉、短期投資、緊急醫療備用金。

分期型 vs. 循環型 快速比較

這個問題的答案是：大部分的信貸方案（尤其是「分期型信貸」）都有綁約期。

「綁約」是銀行為了確保能賺取到足夠利息的一種合約機制。在申辦前，您必須清楚了解「有綁約」和「無綁約」方案的差異。

1. 有綁約期信貸 (最常見)

• 什麼是綁約： 這是在信貸合約中規定，您在特定期間內（例如 12 個月至 24 個月），不能「提前清償」全部的貸款本金。
• 為什麼要綁約： 銀行的主要獲利來源是利息。如果您在貸款初期（銀行利息賺得還很少時）就提前還清，銀行將無利可圖。綁約就是為了確保銀行能獲得合理的利息收入。
• 提前還款會怎樣： 若您堅持在綁約期內提前還清，銀行會向您收取一筆「提前清償違約金」。這筆違約金通常是依照您的還款金額按比例計算（常見為 3% ~ 4% 不等），具體趴數會白紙黑字寫在合約上。

2. 無綁約期信貸 (較少見)

• 什麼是無綁約： 這類方案允許您在貸款期間的任何時候，隨時提前清償部分或全部本金，而不會產生任何違約金。
• 常見類型： 「循環型信貸」就屬於這種，隨借隨還，有動用才計息。
• 方案特性： 由於這種方案對銀行來說，可賺取的利息較不穩定（風險較高），因此通常核准的額度會比較低（例如 15 萬以下），且利率可能高於有綁約的信貸方案。

信用貸款最大的優點就是「資金用途極為廣泛」。相較於只能用於買房的「房貸」，信貸取得的資金，您可以靈活運用在生活中的各種重大支出。

銀行在合約中唯一的明文限制，通常是「禁止將資金用於高風險投資」（如股票、期貨或房地產買賣）。

我們將最常見的合法用途，歸納為以下三大類：

1. 最佳用途：整合高利負債

這是所有用途中，我們最推薦、也是最能改善財務健康的方式。

• 用途： 將您名下多筆高利率的負債，例如：
  • 信用卡循環利息 (年利率最高 15%)
  • 現金卡借款
  • 利率較高的舊信貸或車貸
• 優勢： 用一筆利率更低的新信貸（例如 5%~8%）來償還上述所有高利負債。這能幫您**「統一繳款日」、「大幅降低總利息」與「降低每月月付金」**。

 2. 主要用途：重大生活規劃

用於支付人生中金額較大、非一次性的計畫性支出：

• 結婚基金： 支付婚宴、蜜月、婚紗攝影、聘金等相關費用。
• 房屋裝潢： 購屋後的裝潢費、家具購置費，或舊屋翻新費用。
• 進修/留學： 支付國內外的碩士學程、專業技能培訓（如飛行、廚藝）或子女留學的學費與生活費。
• 購車頭期款： 雖然有車貸，但有些人會用信貸來支付頭期款（需謹慎評估還款能力）。

3. 常見用途：緊急週轉需求

應對突發的現金缺口，避免動用到信用卡循環利息：

• 醫療費用： 支付突發的醫療手術、牙齒矯正、醫美，或家人的長期看護開支。
• 臨時週轉金： 個人或家庭的短期應急金、失業期間的生活費。
• 其他支出： 如大型家電修理、稅金繳納、旅遊基金等。

當您申辦個人信貸時，最關心的莫過於「我到底能借多少錢？」。這個數字並非銀行隨口喊價，而是由**「法律上限」和「銀行內部審核」**兩大關卡決定的。

GO利資產 為您完整解析銀行評估貸款額度的三大公式，以及如何提高您的可貸額度。

關卡一：法律天花板 – 金管會 DBR 22 倍規定

這是所有金融機構都必須遵守的最高原則，也是您的**「無擔保負債總額度」**天花板。

• 法規名稱： 負債比 DBR 22 (Debt Burden Ratio)。
• 內容： 您在所有金融機構的**「無擔保債務」總餘額（包含所有信貸、信用卡未繳清餘額、現金卡），不得超過您平均月收入的 22 倍**。

舉例說明：

假設小明月收入 4 萬元，他的 DBR 22 倍上限就是 88 萬元 (4萬 x 22)。

• 如果小明目前沒有任何信貸或卡債，他理論上的最大可貸額度就是 88 萬。
• 如果小明身上已有 20 萬的信貸，他這次最多就只能再申辦 68 萬 (88萬 – 20萬)。

專業提醒： 銀行為了降低風險，實務上很少會核准到剛好 22 倍，通常會控制在月收入的 16-18 倍，作為更安全的保險線。

關卡二：銀行內部審核 – 三大精算公式

即使您未達 DBR 22 倍，銀行內部仍會啟動更嚴格的審核公式，來決定最終給您的「安全額度」。

公式一：月負債收支比 (DTI)

• 算法： (每月總負債還款金額 ÷ 平均月收入) x 100%
• 銀行標準： 銀行會評估加入這筆新信貸後，您的每月總還款金額（包含房貸、車貸、信貸等）是否在可負擔範圍內。一般會希望將此比例控制在 70% 以下，較嚴格的銀行甚至會要求 60%。

公式二：總資產負債比

• 算法： 總資產（存款、股票、房產等）÷ 總負債
• 銀行標準： 這是針對高資產或高負債客戶的評估。銀行會希望您的總資產大於總負債（比例 > 1），以確保您有足夠的償債能力。

公式三：銀行內部額度上限

• 內容： 即使您是高收入族群（例如月入 30 萬，DBR 22 高達 660 萬），銀行基於風險控管，對「無擔保」的信貸仍會設有內部上限，例如「最高 300 萬」或「最高 800 萬」。

為什麼同樣月薪 4 萬，A 先生拿到 80 萬，B 先生卻只拿到 30 萬？關鍵就在以下五點：

• 任職公司與職業類別 (最重要的因素)
  • 銀行最愛「低風險」客戶。任職於百大企業、上市櫃公司、公務員、醫師、律師等收入穩定且高的職業，可貸額度最高。
• 收入穩定性 (薪轉證明)
  • 穩定且明確的「薪資轉帳」是銀行最愛的財力證明。如果是領現金或收入不穩定的自營商，額度通常會大打折扣。
• 個人信用評分 (聯徵分數)
  • 您的聯徵分數直接決定了銀行的信任度。分數高，額度自然高；分數低或有瑕疵，額度就會偏低，甚至遭拒。
• 往來銀行貢獻度 (薪轉戶)
  • 如果您申辦的是您的「薪轉戶」銀行，由於銀行對您的金流最了解，通常也願意給予較高的額度。
• 聯徵查詢次數
  • (專業提醒) 切勿在短時間內「亂槍打鳥」向多家銀行申辦！三個月內聯徵查詢超過 3 次，銀行會判定您「資金極度渴求」，反而會緊縮您的額度。

1. 提供額外財力證明： 除了薪轉，主動提供您的「房屋/土地權狀」、「定期存款單」、「股票/基金對帳單」等，能大幅拉高您的額度。
2. 培養良好信用： 按時繳清卡費（杜絕循環利息）、減少負債總額、保持信用卡額度使用率在 50% 以下。
3. 降低現有負債： 先清償部分現有的小額信貸或卡債，空出您的 DBR 22 空間。
4. 諮詢專業顧問： 在您自行申辦前，讓 GO利資產 專業顧問為您免費健檢。我們能判斷您的條件，精準媒合最適合的銀行方案，避免您浪費寶貴的聯徵次數。

許多銀行官網提供「信貸額度試算」工具。您輸入年收入、職業等資料，系統會給出一個「可能的額度」。

請注意：這只是「估算」，絕非「保證」。

如同您提供的範例，銀行會更願意給「大型企業主管」高額度，因為系統判定其「風險較低」。最終額度，仍須以銀行調閱您的完整聯徵資料後，人工審核的結果為準。

「為什麼廣告都寫 1.68%，我拿到的卻是 8%？」 「我到底該看『利率』還是『APR』？」

這幾乎是所有申辦信貸者心中最大的疑惑。在您比較方案前，請先花 3 分鐘看懂銀行決定利率的真正規則。

APR（總費用年百分率）是您唯一該比較的數字。

許多銀行會用**極低的「利率」**吸引您，但卻收取高額的「開辦費」或「手續費」（例如 3,000 ~ 9,000 元）。

APR 是將「利息」加上「所有費用」後，重新計算出的**「實質年利率」。它才能真正反映您這筆貸款的「總成本」**。

專業提醒： 銀行官網試算的 APR 只是「最低參考值」，您個人最終的 APR，仍須以銀行審核您的信用後，在合約上提供的數字為準。

• 法律上限 (天花板)：
  • 根據台灣《民法》第 205 條規定，所有金融機構的年利率（包含手續費、開辦費等）不得超過 16%。任何超過 16% 的方案都是不合法的。
• 市場平均 (真實情況)：
  • 根據聯徵中心 2023 年的數據，全體國民申辦信貸的實際平均利率約在 6.68% 左右。這才是您我最該參考的「合理」數字。

銀行的利率並非固定不變，而是由一個核心公式決定的：

您的信貸利率 = 利率指數 (銀行成本) + 加碼利率 (您的風險)

• 利率指數 (I)：
  • 這是銀行的資金成本，會隨著中央銀行升息/降息而**「機動」調整**。（這就是為什麼您的合約上會寫「機動計息」）。
• 加碼利率 (Margin)：
  • 這才是決定您利率高低的關鍵！ 這是銀行評估您的「風險」後，決定要向您多收的利潤。您的條件越好，加碼利率就越低。

1. 職業類型與任職公司： 銀行偏好低風險的「優質客群」，如上市櫃公司、公務員、醫師等，利率會給得最低。
2. 收入與工作年資： 收入高且年資久，代表還款能力穩定，利率也會更優惠。
3. 個人信用評分 (聯徵分數)： 最重要的因素。 分數高（700分以上），利率就低；分數低或有瑕疵，利率自然高。
4. 往來銀行貢獻度： 如果您申辦的是您的「薪轉戶」銀行，由於銀行對您最了解，通常願意給予較低的利率。
5. 聯徵查詢次數： (專業提醒) 切勿「亂槍打鳥」！三個月內查詢聯徵超過 3 次，銀行會判定您「資金極度渴求」，反而會提高您的加碼利率。

• 固定利率 vs. 機動利率：
  • 固定利率： 在約定期間內，利率不受央行升息/降息影響。
  • 機動利率： 利率會隨央行升息/降息，定期（如每月或每季）調整您的「利率指數」。
• 一段式利率 vs. 分段式利率：
  • 一段式利率： 從頭到尾都採用同一個「加碼利率」公式。(範例：利率 = I + 3.5% (永久))
  • 分段式利率 (常見陷阱)： 用極低的「前期利率」吸引您，但「後期利率」會大幅拉高。
    • 範例： 第 1-3 期：固定利率 1.68%
    • 第 4 期起：利率 = I + 6.99%

專業提醒： 申辦綁約期長的貸款時，「一段式利率」通常比「分段式利率」更為划算。

• 鎖定您的「薪轉戶」銀行：
  • 您的薪轉戶銀行最了解您的金流，通常也是最願意給您優惠利率的銀行。
• 主動提供「加分」財力證明：
  • 不要只給薪轉，如果您名下有「房屋/土地權狀」、「定期存款單」、「股票/基金對帳單」，主動提供都能大幅提高您的談判籌碼。
• 保持完美的信用紀錄：
  • 這是最基本也最重要的一點。按時繳清卡費（杜絕循環利息）、減少負債總額。
• 尋找「企業合作」專案：
  • 詢問您任職的公司是否與特定銀行有「團體優惠利率」（企金專案），這通常比您自己申辦更划算。
• （進階技巧）年底送件：
  • 在年底銀行業務需要業績時進行申請，有時確實有較大的機率爭取到較好的利率空間。

在申辦個人信貸時，您會遇到兩種主要的還款方式：「本息平均攤還」和「本金平均攤還」。

這兩種方式會直接影響您「每個月要繳多少錢」以及「最終付了多少總利息」。

實務上，目前銀行 99% 的個人信貸方案，都預設採用「本息平均攤還」，因為它對銀行和客戶雙方都最便於管理。

 1. 本息平均攤還

• 白話解釋： 銀行會將您的「總貸款本金」加上「總利息」，平均分攤到您所有的還款月份（例如 7 年 = 84 期）。
• 特色： 每月還款金額固定。 在利率不變的前提下，您從第一期到最後一期的月付金都完全相同。
• 適合族群：
  • 喜歡固定支出、便於理財規劃的上班族。
  • 申貸初期，手頭較緊，無法負擔高額月付金的人。

2. 本金平均攤還

• 白話解釋： 銀行會將您的「總貸款本金」平均分攤到每個月（例如 100 萬 / 84 期 = 每期固定還 11,905 元本金）。 而「利息」則是**依據您「尚未償還的本金」**逐月計算。
• 特色： 每月還款金額遞減。 因為您的本金一直在減少，所以利息也會逐月降低，導致「第一期繳最多，最後一期繳最少」。
• 適合族群：
  • 想節省總利息支出的人。
  • 初期還款能力強（例如收入很高，或即將退休），希望越繳越輕鬆的人。

最基本條件：

• 擁有台灣身分證。
• 信用良好：信用評分 550 分以上。

其他條件：

• 年齡：大部分要求 20-60 歲，但修法後，有些則是 18-60 歲。
• 年收入：不同銀行條件不同，有 20 萬、25 萬和 30 萬。
• 工作經歷：有些會要求申請人要在目前的工作上做滿 3 個月或 6 個月，有的則沒有特別要求。
• 職業：個人信貸會有不同方案，不同方案要求的職業會不同，常見要求的職業有醫師、律師、老師、公務人員等。

為了符合現代人生活習慣，也方便申請人，申請信用貸款從只有親自去銀行申請，變成有網路的地方就可以申請，以下介紹網路上申請跟親自去銀行申請。

1. 到銀行官網信貸專區，進行線上申請，填寫資料和上傳身分證明和財力證明文件。
2. 銀行聯繫申請人，跟申請人確認是否真的有申請貸款、貸款用途及貸款金額，或者提醒申請人補交資料。
3. 銀行調查信用評分、參考財力證明和職業，決定申請人可以貸款多少錢。
4. 線上確認合約並簽約。
5. 錢到戶頭。

＊要額外注意，有些銀行會在「申請」階段，就會向申請人取得電子簽名的授權，因此在打電話確認過申請人的用途和金額後，不會另外有「線上確認合約」的步驟。

• 長久使用信用卡，並按時繳款。
• 減少身上負債，最好沒有負債。
• 長期穩定的在同一家公司工作。
• 提供完整的財力證明，例如薪水證明、存款、股票等，向銀行證明有還錢的能力。
• 沒有被銀行調查太多次聯徵中心的信用評分

個人信貸最長期限是 7 年（ 84 個月），最短是 1 年（12 個月）。

個人信貸陷阱是利用申請人急著要拿到錢、不懂常用信貸專有名詞和不仔細看合約等情況，騙申請人做出對自己不利的選擇，或騙走申請人的個人資料去做違法的事。

下面介紹常見的陷阱。

• 超低利率：透過超低利率，例如 0.01% 吸引申請人，實際上審核後，告知申請人資格不符，只能適用較高的利率，或者只有第一期才可以使用超低利率。
• 多申請貸款金額：舉例原本只有想要申請 20 萬借款，業務建議申請 100 萬借款，告知申請人多借一點，可以讓自己完成更多夢想，實際上是為了業務個人的業績。
• 手續費 0 元起：透過「手續費 0 元起」吸引申請人，實際上利用其他名義收取費用。
• 每月還款金額低：透過拉長還款的時間，感覺上每月要還的錢比較少，但實際上還款時間越長，銀行就可以賺到更多利息錢。

• 簡訊詐騙：詐騙業者假裝銀行傳送簡訊，告知最近有信貸優惠，要求加入 Line 或點擊網址，借此騙取個人資訊，或要求匯款。
• 廣告詐騙：透過「不用查信用評分」、「超高額度」、「 100% 一定過」等廣告標語，騙取申請人先繳交保證金，後續就拿著錢逃跑。
• 假網站詐騙：模仿知名銀行官方網頁，騙取申請人的資料，之後冒用資料辦帳戶進行違法的事，或登入你的網路銀行，將存款轉到詐騙集團的戶頭。
• 給空白合約：合約上沒有寫借貸利率跟借款金額等資訊，事後才發現自己簽署是利率超過 16% 的貸款，加上超高借款金額，可能這輩子不吃不喝都無法完全把錢還完。

• 多做功課：申請個人信貸前，建議透過網路、詢問信賴的銀行業務或者詢問申請過的人，多了解申請要注意的事情，和理解常用的專有名詞。
• 仔細閱讀合約：透過把合約看清楚，才可以知道自己有哪些權力與義務，以及什麼行為會產生違約金。
• 避免加陌生人的 Line 。
• 不點開陌生簡訊傳來的網路連結。
• 積極向刑事局反詐騙 165 網站或電話查證是否為詐騙。
• 只跟合法立案的借貸機構進行申請。