個人信貸額度有多少？DBR 22 與 3 大銀行審核公式解析

當您申辦個人信貸時，最關心的莫過於「我到底能借多少錢？」。這個數字並非銀行隨口喊價，而是由**「法律上限」和「銀行內部審核」**兩大關卡決定的。

GO利資產 為您完整解析銀行評估貸款額度的三大公式，以及如何提高您的可貸額度。

決定額度的法律天花板：DBR 22

這是所有金融機構都必須遵守的最高原則，也是您的**「無擔保負債總額度」**天花板。

什麼是 DBR 22？

• 法規名稱： 負債比 DBR 22 (Debt Burden Ratio)。
• 內容： 依據金管會規定，您在所有金融機構的**「無擔保債務」**總餘額（包含所有信貸、信用卡未繳清餘額、現金卡），不得超過您平均月收入的 22 倍。

DBR 22 實際試算

• 舉例： 假設小明月收入 4 萬元，他的 DBR 22 倍上限就是 88 萬元 (4萬 x 22)。
• 情境一： 如果小明目前沒有任何信貸或卡債，他理論上的最大可貸額度就是 88 萬。
• 情境二： 如果小明身上已有 20 萬的信貸，他這次最多就只能再申辦 68 萬 (88萬 – 20萬)。

「無擔保負債」包含什麼？

• 信用卡： 包含您「已刷卡未繳清」的金額，以及「信用卡循環利息」的總額。
• 現金卡： 已動用未償還的金額。
• 其他信貸： 在所有銀行申辦的「信用貸款」總餘額。

銀行實務

專業提醒： 銀行為了降低風險，實務上很少會核准到剛好 22 倍，通常會控制在月收入的 16-18 倍，作為更安全的保險線。

銀行內部如何評估額度？

即使您未達 DBR 22 倍，銀行內部仍會啟動更嚴格的審核公式，來決定最終給您的「安全額度」。

評估一：月負債收支比 (DTI)

• 算法： (每月總負債還款金額 ÷ 平均月收入) x 100%
• 銀行標準： 銀行會評估加入這筆新信貸後，您的每月總還款金額（包含房貸、車貸、信貸等）是否在可負擔範圍內。一般會希望將此比例控制在 70% 以下，較嚴格的銀行甚至會要求 60%。

評估二：總資產負債比

• 算法： 總資產（存款、股票、房產等）÷ 總負債
• 銀行標準： 這是針對高資產或高負債客戶的評估。銀行會希望您的總資產大於總負債（比例 > 1），以確保您有足夠的償債能力。

評估三：銀行內部風險上限

• 內容： 即使您是高收入族群（例如月入 30 萬，DBR 22 高達 660 萬），銀行基於風險控管，對「無擔保」的信貸仍會設有內部上限，例如「最高 300 萬」或「最高 800 萬」。

影響額度的 5 大關鍵因素

為什麼同樣月薪 4 萬，A 先生拿到 80 萬，B 先生卻只拿到 30 萬？關鍵就在以下五點：

因素一：任職公司與職業 (最重要的因素)

• 銀行最愛「低風險」客戶。任職於百大企業、上市櫃公司、公務員、醫師、律師等收入穩定且高的職業，可貸額度最高。

因素二：收入穩定性 (薪轉證明)

• 穩定且明確的「薪資轉帳」是銀行最愛的財力證明。如果是領現金或收入不穩定的自營商，額度通常會大打折扣。

因素三：信用評分 (聯徵分數)

• 您的聯徵分數直接決定了銀行的信任度。分數高（700分以上），信任度高，額度自然高；分數低或有瑕疵，額度就會偏低，甚至遭拒。

因素四：往來銀行貢獻度 (薪轉戶)

• 如果您申辦的是您的「薪轉戶」銀行，由於銀行對您的金流最了解，通常也願意給予較高的額度。

因素五：聯徵查詢次數

• (專業提醒) 切勿在短時間內「亂槍打鳥」向多家銀行申辦！三個月內聯徵查詢超過 3 次，銀行會判定您「資金極度渴求」，反而會緊縮您的額度。

如何提高我的個人信貸額度？

在送件前，您可以嘗試以下技巧，合法地拉高您的個人信貸額度：

技巧一：主動提供加分財力

• 房產/地契： 證明您名下有不動產（即使有貸款）。
• 資產證明： 定期存款單、股票/基金對帳單。
• 專業證照： 如醫師、律師、會計師、技師等。

技巧二：降低現有負債

• 清償卡債： 優先還清信用卡的循環利息，這能立即釋放您的 DBR 22 空間。
• 結清小額貸款： 若有其他小額信貸，提前結清也有助益。

技巧三：諮詢專業顧問

• 在您自行申辦前，讓 GO利資產 專業顧問為您免費健檢。我們能判斷您的條件，精準媒合最適合的銀行方案，避免您浪費寶貴的聯徵次數。

透過顧問提高額度的好處

避免聯徵多查的傷害

專業顧問會為您預先篩選，找出「過件率最高」、「額度最足」的銀行方案，確保「一次到位」，這才是獲取最高個人信貸額度的不二法門。