債務整合是什麼？信用卡卡債、信貸整合全攻略，月付金砍半的秘密

每個月薪水一入帳，就要分別轉給 A 銀行繳信貸、B 銀行繳車貸，剩下的錢還得拿去繳 C 銀行的信用卡最低應繳金額？看著帳單上高得嚇人的循環利息，覺得本金永遠還不完嗎？

如果您正處於這種「以債養債」的壓力中，「債務整合」絕對是您重獲財務自由的第一步。這不是信用破產，而是一種聰明的理財手段。GO利資產 將帶您了解如何透過整合，減輕壓力並養好信用。

什麼是債務整合？

債務整合（Debt Consolidation），又稱為「整合負債」。

簡單來說，就是向銀行或融資公司申請一筆「額度較大、利率較低」的新貸款，用這筆錢一次「代償」（還清）您名下所有高利率的舊債務（如信用卡循環、現金卡、高利信貸）。

核心概念：借低還高
用利率 5%~8% 的新貸款，去還掉利率 15% 的信用卡債。

整合後的改變：

• 化繁為簡： 多家銀行變一家，繳款日變一天。
• 降低利息： 擺脫信用卡高循環利息，省下的錢都還在本金上。
• 延長期限： 重新拉長還款年限（例如 7 年），大幅降低每月月付金。

為什麼需要債務整合？四大好處解析

1. 降低月付金，生活有感

這是最直接的好處。經過整合拉長期限與降低利率後，原本每月需繳 3 萬元的貸款，可能降至 1.5 萬元。多出來的現金流，能讓您維持基本生活品質，不再被錢追著跑。

2. 統一繳款日，不再漏繳

面對 3-5 家銀行的不同繳款日，很容易因疏忽而遲繳，導致信用扣分與滯納金。整合後只需記住一個日子，理財更輕鬆。

3. 停止「複利滾存」的惡夢

信用卡循環利息是按「日」計息，且會利滾利。整合負債能立即終止這個惡性循環，將債務轉為「本息攤還」的信貸，每一塊錢都是在還本金。

4. 提升信用評分 (養信用)

許多人誤以為整合會傷信用，其實恰恰相反。將「高風險」的卡債還清，轉為「一般信貸」並按時繳款，聯徵中心的信用分數反而會隨著時間大幅回升。

債務整合 vs. 債務協商：千萬別搞混！

這是最多人誤解的地方，兩者對信用的影響天差地遠：

比較項目	債務整合 (理財)	債務協商 (求助)
適合對象	仍有還款能力，想降利息	已無力償還，瀕臨違約
信用影響	短期持平，長期加分	嚴重扣分 (信用註記)
信用卡使用	仍可正常使用	強制停卡，無法申辦新卡

GO利資產 提醒您： 請務必在還能負擔時選擇「整合」，千萬不要拖到最後被迫「協商」，那將會影響您未來 5-10 年的信用生活。

申辦債務整合的條件與 DBR 22 限制

想申辦整合，通常需具備以下條件：

• 年滿 18 歲，有穩定工作收入（薪轉/勞保）。
• 信用尚未嚴重瑕疵（無嚴重遲繳、未進入協商）。
• 負債比 (DBR 22) 未超標。

什麼是 DBR 22 限制？

金管會規定，個人無擔保債務（信貸+卡債）不得超過月薪的 22 倍。如果您的負債已經超過這個上限，銀行依法無法再核准信貸給您整合。

負債比過高 (DBR 22 爆掉) 怎麼辦？

如果您的負債已經太高，銀行信貸辦不過，是否就沒救了？
別擔心，您還有「有擔保品」的整合方案！

因為有擔保品的貸款不受 DBR 22 倍限制，您可以考慮：

1. 二胎房貸整合： 利用房屋殘值，申請大額度資金，一次還清所有卡債信貸。利率通常比信貸稍高，但遠低於卡債。
2. 汽車增貸整合： 利用名下汽車申請增貸，優先處理利息最高的債務。

GO利資產 的專業建議

債務整合看似簡單，但要如何向銀行證明「我有還款誠意」而非「財務惡化」，需要專業的包裝與談判技巧。亂送件只會增加聯徵查詢次數，導致評分更低。

如果您正為多筆債務煩惱，建議先諮詢 GO利資產 的專業顧問。我們會為您進行免費的財務健檢，判斷您的負債比狀況，為您規劃最適合的「銀行信貸」或「二胎/車貸」整合方案，助您早日脫離債務泥沼。