二胎房貸該如何選擇？銀行 vs. 融資公司，利率、額度與風險完全比較

當您名下有房子，且需要一筆大額資金（例如 100 萬、300 萬甚至更高）時，「二胎房貸」往往是比信貸更好的選擇。但市面上二胎管道琳瑯滿目，從銀行、上市融資公司到民間代書，到底該如何選擇？

選錯管道，輕則額度不足、浪費聯徵次數；重則誤入高利貸陷阱。GO利資產 憑藉多年的專業經驗，為您整理出二胎房貸的黃金選擇法則，助您做出最聰明的財務決策。

第一步：認識二胎房貸的兩大合法管道

在選擇之前，您必須先了解市場上的兩大主流合法管道：「銀行」與「大型融資公司」。

1. 銀行二胎 (Bank)

• 特色： 利率最低，但門檻「極高」。
• 審核重點： 銀行視二胎為高風險業務，嚴格審查信用評分與負債比 (DBR 22)。只要有一點瑕疵（如遲繳、卡循），幾乎都會婉拒。
• 額度限制： 鑑價保守，通常最高只能貸到房價的 80% 扣除一胎餘額。

2. 上市融資公司二胎 (GO利資產 專業媒合)

• 特色： 審核彈性，額度最高。
• 審核重點： 不看負債比、不重信用評分。主要評估「房屋殘值」與「還款能力」。
• 額度優勢： 鑑價貼近市價，最高可貸到房價的 110% ~ 120%。

第二步：超級比一比，一張表看懂差異

比較項目	銀行二胎	融資公司二胎 (推薦)
年利率	較低 (約 3%~8%)	中等 (約 7%~16%)
貸款額度	較低 (鑑價保守)	最高 (可達 300-500 萬)
審核難度	極高 (看負債比)	寬鬆 (不看負債比)
撥款速度	慢 (7~14 工作天)	快 (2~3 工作天)
適合對象	信用完美、不急用錢者	銀行退件、急用、信用瑕疵者

第三步：自我評估，我該選哪一種？

請根據您的實際狀況，進行以下 3 點自我檢測：

檢測 1：您的信用狀況如何？

• 信用良好 (700分以上)、無遲繳、無卡循： 恭喜您，您可以優先嘗試銀行二胎，爭取最低利率。
• 有遲繳、卡循、負債比過高或信用小白： 請直接選擇融資公司二胎。送銀行只會被退件，徒增聯徵查詢次數。

檢測 2：您的職業與收入證明？

• 有明確薪轉、勞保的上班族： 銀行會喜歡您的案件。
• 領現金、自營商、攤販、SOHO族： 銀行通常不認定您的收入。選擇融資公司，提供存摺往來或營業證明即可申辦。

檢測 3：您的資金需求與急迫性？

• 需要大額資金 (超過房屋淨值 8 成)： 銀行無法承作，只能找融資公司。
• 三天內急需用錢： 銀行的流程跑不完，融資公司最快 24-48 小時撥款。

第四步：避開風險，小心「假二胎」陷阱

在尋找二胎時，您可能會看到標榜「利息 1 分」、「來就借」的廣告。請務必小心，這通常是「私人代書」或「地下錢莊」。

如何分辨合法融資與非法高利貸？

• 看利率單位： 合法機構講「年利率」(%)；非法業者講「月息」(分)。月息 2 分看似便宜，其實年利率高達 24%，是合法的數倍！
• 看收費時機： 合法顧問（如 GO利資產）在核貸撥款前，絕不會收取任何費用；非法業者常巧立名目事先收費。
• 看證件要求： 合法流程絕不需寄送身分證正本。

GO利資產 的專業建議

二胎房貸的選擇，核心在於「過件率」與「額度」。

如果您的條件完美，銀行當然是首選。但如果您曾經被銀行退件，或者急需一筆大額資金來整合負債、周轉生意，「上市融資公司」絕對是您最安全、最強大的後盾。

不確定自己的房子能貸多少？建議您諮詢 GO利資產 的專業顧問。我們提供免費的房屋鑑價與財務健檢，為您精準媒合最適合的方案，絕不讓您走冤枉路。