個人信貸申請前必看！5大陷阱與注意事項，避開高利息與詐騙地雷

「急用錢，看到廣告說利率 1.68% 就申請了，結果核准下來竟然是 8%？」
「為了比價，我連續問了三家銀行，結果最後一家直接拒絕我，說我聯徵次數太多？」

這些都是申辦個人信貸時最常見的慘痛案例。貸款不只是「借錢」這麼簡單，魔鬼往往藏在細節裡。GO利資產 憑藉多年的專業經驗，為您整理出申請信貸前絕對要知道的 5 大注意事項與陷阱，幫您守住荷包，避開地雷。

注意事項一：小心「聯徵多查」，切勿亂槍打鳥

這是最多人犯的錯誤。很多人以為「貨比三家不吃虧」，於是同時向 A、B、C 三家銀行送件申請，想看誰給的利率低。

為什麼不能同時申請多家？

每當您向一家銀行提出申請，銀行就會向聯徵中心查詢您的信用紀錄，這會在報告上留下一筆「新業務查詢」紀錄。

• 銀行潛規則： 如果您在 3 個月內被查詢超過 3 次（俗稱聯徵多查），銀行系統會判定您「資金極度渴求」或「已被其他家退件」，風險極高。
• 後果： 第 3 家以後的銀行，通常會直接婉拒，或是給您極高的利率。

💡 GO利資產 建議： 比較方案請用「詢問」或「試算」的方式，確認要申辦後，再鎖定一家最有把握的銀行正式送件。

注意事項二：別被「廣告利率」騙了，要看 APR

銀行廣告常打出「超低利率 0.1% 起」或「前三期 1.68%」，這通常是「分段式利率」的行銷手法。

什麼是 APR (總費用年百分率)？

魔鬼藏在細節裡。廣告的低利率通常只維持前幾個月，第 4 個月起利率可能瞬間飆升到 6%~10%。此外，還沒計算高額的「開辦費」（可能高達 9,000 元）。

您真正該參考的指標是 APR (總費用年百分率)。它是將「利息」+「開辦費」+「手續費」全部加總後，算出來的真實年利率。這才是您借款的真正成本。

注意事項三：注意「綁約期」與「違約金」

信貸通常都有「綁約期」（例如 12 個月或 18 個月）。在簽約前，請務必問清楚：

• 能不能提前還款？ (有些方案禁止提前還款)
• 提前還款的違約金多少？ (通常是本金的 3%~4%)

如果您打算短期週轉（例如只借 6 個月），卻辦了綁約 1 年的信貸，未來提前結清時，您可能會被收取高額的違約金，得不償失。

注意事項四：絕對不交出「證件正本」，小心詐騙！

急用錢時最容易失去判斷力。如果遇到自稱代辦或貸款公司的人，提出以下要求，請立刻封鎖，這是 100% 的詐騙：

• ❌ 要求您寄送身分證、提款卡、存摺的「正本」。
• ❌ 聲稱要幫您「美化金流」，要求您提供網銀帳密。
• ❌ 在核貸撥款之前，就要求您先匯款支付「降息費」、「律師費」或「手續費」。

✅ 正規流程： 合法的銀行或顧問公司（如 GO利資產），審核階段只會收「影本」或「照片」，且所有費用都會在撥款後才收取，絕不會在事前叫您匯款，更不會扣留您的證件正本。

注意事項五：確認自身 DBR 22 倍額度

個人信貸是「無擔保貸款」，受到金管會 DBR 22 (負債比) 的限制：

您的「無擔保負債總額」(信貸+卡債) 不得超過 月收入的 22 倍。

如果您的負債比已經太高，銀行依法無法再借您錢。這時候請不要再送件嘗試，否則只會增加聯徵查詢次數。您應該尋求「有擔保品」的貸款（如二胎房貸、汽車增貸）來解決資金問題，因為這類貸款不受 DBR 22 限制。

GO利資產 的專業建議

申請信貸看似簡單，實則充滿眉角。選錯銀行、看錯合約，不僅多繳利息，還可能傷了信用。

如果您不確定自己的條件適合哪家銀行，或是有負債比過高、信用瑕疵的疑慮，建議您先諮詢 GO利資產 的專業顧問。我們會為您進行免費的財務健檢，幫您避開地雷，精準媒合最安全、利率最合理的資金方案。