個人信貸是什麼？2025申辦條件、利率行情與過件秘訣全攻略

臨時需要一筆資金週轉，用來房屋裝潢、結婚、投資理財，或是整合名下的高利卡債，但手邊沒有房屋或汽車可以抵押，該怎麼辦？

這時候，「個人信用貸款」（簡稱個人信貸）就是您最靈活、最方便的資金解決方案。但信貸方案百百種，利率從 1.68% 到 16% 都有，該如何爭取到最有利的條件？GO利資產 為您完整解析。

什麼是個人信貸？

個人信貸全名為「個人信用貸款」，是一種「無擔保」的貸款。

• 無擔保： 您不需要提供房屋、土地或汽車作為抵押品。
• 憑信用： 銀行完全依據您的「個人信用評分」與「還款能力（收入）」來決定是否借錢給您，以及借多少錢。

簡單來說，您的「信用」就是您的擔保品。信用越好、收入越穩定，您能貸到的金額就越高，利率也越低。

申辦個人信貸的 3 大基本門檻

在向銀行遞出申請書之前，請先確認您是否符合以下「入場券」：

1. 年齡與身分

• 需為中華民國國民。
• 年齡需滿 18 歲（民法成年），通常上限為 60~65 歲。

2. 工作與收入 (還款能力)

銀行需要確保您還得起錢，因此極度重視收入的「穩定性」。

• 工作年資： 現職滿 6 個月至 1 年以上最佳。
• 財力證明： 薪資轉帳（薪轉）與勞保明細是銀行最愛的證明。

(注意：領現金、無勞保或SOHO族，因收入難以認定，通常會被列為高風險客群。)

3. 信用狀況 (還款意願)

銀行會調閱聯徵中心的紀錄。

• 信用分數： 建議在 600 分以上。
• 信用瑕疵： 若有信用卡嚴重遲繳、動用循環利息、預借現金或被列為警示帳戶，過件率將大幅降低。

我能借多少？認識天花板「DBR 22」

個人信貸的額度並非無限大，它受到金管會法規的嚴格限制。

什麼是 DBR 22 (負債比)？

規定指出：個人在所有金融機構的「無擔保債務總餘額」（包含信貸、信用卡未繳清餘額、現金卡），不得超過平均月收入的 22 倍。

簡易公式： 平均月收入 x 22 = 您可申辦的最高上限

舉例：
小明月薪 4 萬元，他的 DBR 22 上限為 88 萬元。
若他目前已有 20 萬信貸未還，他這次最多只能再借 68 萬。

(專業提醒：銀行實務上為了控管風險，通常只會核准到月薪的 16~18 倍。)

個人信貸的利率行情是多少？

常常看到廣告主打「利率 1.68% 起」，那是真的嗎？
通常那是「前幾期」的優惠利率，或是專屬於「優質客群」（如醫師、百大企業員工）的方案。

根據聯徵中心數據，一般上班族的信貸平均利率約落在 4% ~ 8% 之間。您的最終利率由以下公式決定：

您的利率 = 銀行定儲指數 + 個人加碼利率 (依信用風險而定)

提高信貸過件率與額度的 3 大秘訣

秘訣一：不要「亂槍打鳥」 (聯徵多查)

這非常重要！ 每向一家銀行提出申請，聯徵報告就會多一筆「新業務查詢」紀錄。
若您在 3 個月內查詢超過 3 次（聯徵多查），銀行會判定您「資金極度渴求」，進而婉拒或提高利率。請務必比較好再送件，或尋求專業顧問協助精準媒合。

秘訣二：消除「扣分項目」

申辦前 3-6 個月，請務必：

• 全額繳清信用卡費，不要動用循環利息。
• 絕對不要使用信用卡「預借現金」。
• 保持帳戶有存款，不要當「月光族」。

秘訣三：提供「加分」財力證明

除了薪轉，如果您名下有房屋、土地、股票、基金或定期存款，請主動提供給銀行。這能證明您的資產實力，有助於爭取更低的利率或更高的額度。

GO利資產 的專業建議

個人信貸看似簡單，魔鬼卻藏在細節裡。選錯銀行、送錯方案，不僅借不到錢，還可能因為「聯徵多查」而弄壞信用。

如果您不確定自己的條件適合哪一家銀行，或者您的職業屬性（如領現、自營商）較特殊，建議您先諮詢 GO利資產 的專業顧問。我們會為您進行免費的財務健檢，幫您精準媒合過件率最高、利率最合理的方案，讓您資金輕鬆入袋。