債務整合如何「養信用」？一篇看懂整合後的信用評分變化

「我辦了 債務整合，信用會不會變差？」 「債務整合 會在聯徵上留下紀錄嗎？」

這大概是客戶在申辦 債務整合 前，最大的恐懼。GO利資產 在此為您破解迷思： 債務整合 不但不是信用的終點，反而是您「養信用」的黃金起點！

破解最大迷思：債務整合會傷害信用嗎？

答案是：不會。 債務整合 的本質是「借一筆新貸款，來還清舊的貸款」，在聯徵中心眼中，這是一種「積極的理財行為」，而非「信用違約」。

債務整合的本質：「借低還高」的理財

您必須理解，債務整合 是在您**「仍有還款能力」**的前提下，主動向銀行或融資公司申請一筆利率較低的貸款（例如 6%），去還清您身上多筆高利率的負債（例如 15% 的卡債）。

因為您仍是「有能力還款」的客戶，所以銀行願意借您，這與信用破產完全無關。

債務整合對信用的「短期影響」（暫時扣分）

雖然長期是好的，但在申辦的「當下」，您的信用分數確實會暫時微幅下降。

為什麼申辦債務整合會暫時扣分？

聯徵中心會因為兩個動作，暫時調降您的分數：

影響一：「聯徵多查」的風險

• 原因： 當您向銀行申辦 債務整合（信貸）時，銀行會調閱您的聯徵報告，這個「查詢動作」會被註記，並暫時扣分。

• 專業建議： 這就是切勿亂槍打鳥的原因。應由專業顧問（如 GO利資產）評估後，鎖定一家過件率最高的銀行送件，將查詢次數降到最低。

影響二：「新申辦貸款」的註記

• 原因： 您的聯徵報告上會出現一筆「新的貸款」，這代表您的「總負債金額」暫時上升（在新舊貸款交替時），系統會因此微幅調降分數。

債務整合如何「養信用」？(長期的大幅加分)

短期的扣分是為了迎來長期的加分。只要您申辦成功，您的信用分數將在 3-6 個月後開始穩定回升，甚至高過以往。

這背後的原理，就是您將「高風險負債」轉換成了「低風險負債」。

關鍵一：還清「信用卡循環利息」(信用評分的頭號殺手)

這絕對是 債務整合 養信用最關鍵的一步。

聯徵中心如何看待「卡循」？

在聯徵評分模型中，「信用卡額度使用率過高」（例如卡循動用 90% 以上）是超級扣分王。

• 銀行視角： 銀行會判定您「理財能力極差」、「資金極度匱乏，瀕臨違約」。

• 分數影響： 只要您動用卡循，您的信用分數就會停滯不前，甚至持續下降。

債務整合如何逆轉評分

當您用 債務整合 的新貸款，一次還清所有卡債，您的「信用卡額度使用率」瞬間降為 0%。聯徵中心會判定您的風險大幅降低，信用分數將在下個結算週期**「大幅跳升」**。

關鍵二：簡化「負債結構」

• 整合前： 聯徵報告上顯示 3 筆信貸、5 張卡循，負債結構雜亂。銀行會認為您「理財混亂」、「多頭借貸」。

• 整合後： 聯徵報告上顯示 0 筆卡循、1 筆（或2筆）穩定的分期貸款。

• 結果： 負債結構變得單純，銀行會更喜歡您，這對信用是加分的。

關鍵三：建立「穩定還款」的紀錄

• 整合後： 您只需要專心繳納這筆新貸款。

• 結果： 只要您按時繳款 6 個月、1 年… 您就在聯徵上留下了「穩定、良好」的還款紀錄，這會持續為您的信用加分。

負債的「轉型」

債務整合 的本質，就是把聯徵中心討厭的「高風險負債」（卡循），轉換為聯徵中心喜歡的「中風險、穩定還款的負債」（分期信貸）。

債務整合成功後，如何「加速」養信用？

債務整合 成功後，您需要做 3 件事來加速信用的回復：

技巧一：整合後，舊卡片要剪嗎？

• 答案：千萬不要！

• 原因： 您的「信用卡總額度」也是信用評分的一環。剪卡會導致總額度下降，反而可能讓分數降低。

• 正確做法： 保留 1-2 張主力卡片，正常消費，並**「全額繳清」**，當作養信用的工具。

技巧二：絕對準時繳納新貸款

• 這是您重建信用的最重要一步。絕對不能再遲繳。

• 準時繳款一年後，您的信用分數將會非常漂亮。

技巧三：避免短期內再次擴張信用

• 切勿在整合後 6 個月內，又去申辦新的信用卡或貸款。

• 您需要一段時間向聯徵中心證明您的「穩定性」，而非「故態復萌」。

GO利資產 對「債務整合 信用」的專業建議

債務整合 是「重建」而非「毀滅」。GO利資產 專精於協助客戶規劃最有利的 債務整合 方案，不僅是幫您降低月付金，更是陪您一起重建信用，迎向更健康的財務未來。

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