申辦債務整合的5大條件：負債比超過22倍 (DBR 22) 還能辦嗎？

「債務整合」是您擺脫高利息、降低月付金的最佳途徑。但它本質上仍是「申辦一筆新的信用貸款」，因此，銀行依然會審核您的條件。

GO利資產 將為您解析銀行評估 債務整合條件 的 5 大關鍵，並解答最多人詢問的「負債比 DBR 22 爆掉，還能整合嗎？」

債務整合條件 的核心：您還能「借新還舊」嗎？

銀行在審核 債務整合條件 時，只關心兩件事：

1. 還款能力： 您有穩定的收入嗎？

2. 還款意願： 您的信用紀錄好嗎？

債務整合條件 一：穩定的工作與收入

這是銀行評估「還款能力」的基礎。

債務整合條件 對「薪轉/勞保」的要求

銀行最愛的 債務整合條件，就是您能提供「薪資轉帳」與「勞保明細」。這代表您有一份穩定、可被查證的收入。

• 基本要求： 現職年資滿 6 個月至 1 年以上。

債務整合條件 對「領現族/自營商」的挑戰

如果您是領現金、SOHO族、或攤販老闆，銀行無法從薪轉判斷您的收入。這時，債務整合條件 就會比較嚴格，您需要主動提供其他財力證明，如：

• 近半年存摺往來紀錄（證明有固定流水）

• 年度 401 報表或扣繳憑單

• 營業登記、攤位照片

債務整合條件 二：良好的信用狀況

這是銀行評估「還款意願」的依據。

債務整合條件 如何看待「信用瑕疵」

銀行會立即調閱您的聯徵報告。

• NG 條件： 嚴重遲繳、催收、呆帳、警示帳戶。

• 扣分條件： 信用卡動用循環利息、預借現金、信用小白。

債務整合條件 的弔詭之處

您可能會想：「我就是因為卡循太高，才要辦 債務整合 啊！」 沒錯，但這正是銀行會猶豫的地方。銀行會評估，您的高卡循是因為「理財不慎」，還是「已經快繳不出來」。GO利資產 專業顧問能協助您包裝文件，向銀行證明您屬於前者。

債務整合條件 三：負債比 (DBR 22) (最關鍵)

這是 債務整合 能否成功的法律天花板。

債務整合條件 的天花板：DBR 22

金管會規定，您的「無擔保負債」（所有信貸+卡債）總額，不得超過月收入的 22 倍。

債務整合條件 辦不過的關鍵：「DBR 22 已滿」

如果您月薪 4 萬，DBR 22 上限 88 萬。當您身上的信貸+卡債總額已達 88 萬，銀行**依法「不准」**再核准任何一筆「新的信用貸款」給您。

DBR 22 已滿，債務整合條件 就一定不符嗎？

答案：是的，您「無法」再用「信貸」整合了。 如果您負債比已爆掉，您就失去了用「信貸」來整合負債的資格。

債務整合條件 不符的解套方案

DBR 22 爆掉，是否就沒救了？別擔心，GO利資產 還有解方。

解法：改用「有擔保品」的 債務整合

DBR 22 這條法規，只規範「無擔保」的信貸。 如果您名下有「房屋」或「汽車」，您就可以申辦「有擔保品」的貸款來整合負債，因為這類貸款「不看 DBR 22」。

方案A：用「二胎房貸」來 債務整合

• 優勢： 額度最高（可達數百萬）、利率中等（7%~16%）。

• 作法： 用二胎房貸借出 100 萬，一次還清所有 88 萬的卡債與信貸。

• 結果： 您的 DBR 22 立刻降為 0，只剩一筆二胎房貸要繳。

方案B：用「汽車增貸」來 債務整合

• 優勢： 撥款快速（1-2天）、額度中等（最高 250% 車價）。

• 作法： 用汽車增貸借出 30 萬，優先還清利息最高的卡債。

為何「有擔保品」的 債務整合條件 不看 DBR 22？

因為對銀行或融資公司來說，他們有您的房子或車子作為抵押，風險大幅降低，自然不需要用 DBR 22 來限制您。

GO利資產 如何協助您評估 債務整合條件

不要自己盲目送件！您可能根本選錯了產品。

專業顧問對 債務整合條件 的免費健檢

立即聯繫 GO利資產 專業顧問。

• 如果 DBR 22 未滿： 我們會為您媒合利率最低的「銀行信貸」來整合。

• 如果 DBR 22 已滿： 我們會立即為您規劃「二胎房貸」或「汽車增貸」方案來解套。

• 這才是最專業、最有效率的 債務整合 服務。