信貸辦不過？揭秘銀行沒說的 7 大「聯徵扣分」地雷

「我的收入明明不差，為什麼 信貸辦不過？」 「我只是比較了三家銀行，為什麼就被拒絕了？」

許多人申請信貸失敗，並非不符合「表面」條件，而是踩到了銀行審核時**「隱藏的聯徵地雷」**。GO利資產 作為專業顧問，為您揭露銀行沒說的 7 大婉拒真相。

為什麼我的信貸辦不過？

首先，您必須先通過銀行的「基本門檻」。

基本門檻：個人信貸條件

在銀行開始審核您的信用之前，會先確認您是否符合以下基本個人信貸條件：

條件一：年齡與國籍

• 必須為中華民國國民。

• 年齡需年滿 18 歲，上限通常為 60 ~ 65 歲。

條件二：年收入門檻

• 多數銀行要求申請人年收入至少 30 萬元以上（部分方案可能接受 25 萬）。

條件三：工作年資

• 銀行極度重視「穩定性」。要求現職年資滿 6 個月至 1 年以上。年資越長，評分越高。

• (注意)： 如果您是領現金、自營商或SOHO族，因收入不穩且無薪轉證明，這就是銀行婉拒信貸的常見理由。

 7 大聯徵地雷 (信貸辦不過的真實原因)

如果您已符合上述基本條件，信貸辦不過 的真正原因，十之八九就出在您的「聯徵信用報告」上：

地雷一：信用卡循環利息 (扣分王)

• 銀行視角： 您連幾千、幾萬的卡費都無法全額繳清，代表您「理財能力極差」、「資金極度匱乏」。銀行怎麼敢再借您幾十萬？

• 嚴重性： 這是銀行審核的頭號扣分項目。

地雷二：聯徵多查 (3個月3次)

• 銀行視角： 您在 3 個月內，向 3 家以上的銀行申辦貸款，系統會判定您「資金極度渴求」、「跑三點半」。

• 嚴重性： 銀行會立即緊縮額度，甚至直接婉拒。這就是**切勿「亂槍打鳥」**的主因。

地雷三：信用小白

• 銀行視角： 您從未辦過信用卡、也沒辦過任何貸款。對銀行來說，您就像一張白紙，無法判斷您是「信用好」還是「信用差」。

• 嚴重性： 為了規避風險，許多銀行會寧願婉拒「信用小白」。

地雷四：月光族 (存款餘額過低)

• 銀行視角： 銀行調閱您的「薪轉存摺」時（又稱 KKB），發現您每到月底，存款餘額都是 0 或三位數。

• 嚴重性： 這代表您完全沒有「風險承受能力」，只要一失業就繳不出貸款，銀行會因此大幅降低您的額度或婉拒。

地雷五：DBR 22 已滿

• 銀行視角： 這是法律天花板。只要系統一查，發現您的無擔保負債總額已達月薪 22 倍。

• 嚴重性： 銀行依法必須婉拒，沒有任何協商空間。

地雷六：近期增貸 或 剛辦新卡

• 銀行視角： 您在 6 個月內才剛辦過信貸，或剛核發新信用卡，現在又來申辦。

• 嚴重性： 銀行會判定您「信用擴張過快」，財務狀況不穩定，進而婉拒。

地雷七：曾有遲繳紀錄

• 銀行視角： 無論是信用卡費、貸款、甚至電話費，只要您有遲繳紀錄，都會被聯徵註記。

• 嚴重性： 這代表您的「還款意願」有問題，是銀行的嚴重扣分項。

信貸辦不過怎麼辦？ (自救與替代方案)

3 個月黃金自救期

如果您不幸被婉拒，請立刻停止所有申辦動作！

自救法一：停止申請，養信用

• 等待 3-6 個月： 讓您的「聯徵多查」紀錄消除。

• 全額繳清卡費： 立刻停止使用信用卡循環利息。

• 開始存錢： 讓您的存摺餘額逐步增加。

替代方案 (GO利資產 專業)

如果您急需用錢，無法等待 3-6 個月養信用，您應該考慮不看聯徵、不看 DBR 22 的彈性方案：

替代方案一：機車貸款 (小額)

• 優點： 門檻最低、撥款最快 (24H)、不看信用、領現族可辦。

• 適合： 5-20 萬小額應急。

替代方案二：汽車貸款 (中額)

• 優點： 額度較高 (最高 250%)、免留車、審核彈性。

• 適合： 20-100 萬週轉。

替代方案三：二胎房貸 (大額)

• 優點： 額度最高（數百萬）、不看 DBR 22、可整合負債。

• 適合： 100 萬以上大額資金、或 DBR 22 已滿者。

諮詢專業顧問的幫助

GO利資產 專業顧問能在您送件前，就為您免費評估聯徵狀況。如果我們判斷您信貸辦不過，會立即建議您轉往「機車貸款」或「二胎房貸」等過件率更高的方案，避免您浪費寶貴的聯徵次數，這才是最專業的服務。