個人信貸利率多少合理？APR、利率計算與 5 大降息技巧

「為什麼廣告都寫 1.68%，我拿到的卻是 8%？」 「我到底該看『利率』還是『APR』？」

這幾乎是所有申辦個人信貸者心中最大的疑惑。GO利資產 秉持專業與透明，為您一次揭開封鎖在銀行廣告傳單背後的「利率真相」。

破解利率陷阱：APR (總費用年百分率)

請記住：不要只看「利率」，要看「APR」。

什麼是 APR？

APR（總費用年百分率）是將您的「利息」加上「所有費用」（如開辦費、手續費、信用查詢費等），重新計算後，真正反映您每年借款的「實質總成本」。

為什麼必須看 APR？

• A 方案： 利率 3%，開辦費 9,000 元。
• B 方案： 利率 3.5%，開辦費 0 元。
• 哪一個比較划算？ 光看利率您無法判斷，但 APR 會直接告訴您答案。

APR 的法律規範

依據金管會規定，銀行必須在廣告上標示 APR，這才是您比較不同方案的基準。

廣告陷阱：一段式 vs. 分段式

您在比較方案時，會看到兩種計息方式：

一段式利率

• 定義： 從頭到尾都採用同一個「加碼利率」公式。
• 範例： 利率 = 指標利率 + 3.5% (加碼利率，永久不變)
• 優點： 誠實、透明，總利息支出通常較低。

分段式利率 (常見陷阱)

• 定義： 用極低的「前期利率」吸引您，但「後期利率」會大幅拉高。
• 範例： 第 1-3 期：固定利率 1.68% (廣告主打)
• 第 4 期起：利率 = 指標利率 + 6.99% (實際利率)
• 缺點： 客戶常被第一段的低利吸引，但拉長時間來看，總利息支出可能更高。

合理利率區間與法律上限

1. 法律上限 (天花板)：
   • 根據台灣《民法》第 205 條規定，所有金融機構的年利率（包含手續費、開辦費等）不得超過 16%。任何超過 16% 的方案都是不合法的。
2. 廣告利率 (行銷口號)：
   • 您在廣告上看到的 1.68% 或 0.01%，通常是**「前一期」或「前三期」的「優惠利率」**。更重要的是，這通常只適用於「頂級客群」（如醫師、律師、百大企業高階主管）。
3. 平均利率 (真實情況)：
   • 根據聯徵中心 2023 年的數據，全體國民申辦 個人信貸 的實際平均利率約在 6.68% 左右。這才是您我最該參考的「合理」數字。

銀行如何決定您的利率？

銀行的利率並非固定不變，而是由一個核心公式決定的：

利率的計算公式 (指數+加碼)

您的信貸利率 = 利率指數 (銀行成本) + 加碼利率 (您的風險)

什麼是「利率指數 (I)」？

• 也稱為「指標利率」。這是銀行的資金成本，會隨著中央銀行升息/降息而**「機 động」調整**。（這就是為什麼您的合約上會寫「機動計息」）。

什麼是「加碼利率」？

• 這才是決定您利率高低的關鍵！ 這是銀行評估您的「風險」後，決定要向您多收的利潤。您的條件越好，加碼利率就越低。

影響「加碼利率」的 5 大因素

1. 信用評分 (聯徵分數)： 最重要的因素。 分數高（700分以上），利率就低；分數低或有瑕疵，利率自然高。
2. 任職公司與職業： 銀行偏好低風險的「優質客群」，如上市櫃公司、公務員、醫師等，利率會給得最低。
3. 收入與工作年資： 收入高且年資久，代表還款能力穩定，利率也會更優惠。
4. 往來銀行貢獻度： 如果您申辦的是您的「薪轉戶」銀行，由於銀行對您最了解，通常願意給予較低的個人信貸利率。
5. 聯徵查詢次數： (專業提醒) 切勿「亂槍打鳥」！三個月內查詢聯徵超過 3 次，銀行會判定您「資金極度渴求」，反而會提高您的加碼利率。

如何降低我的個人信貸利率？

在申辦前，您可以透過以下技巧，爭取更低的個人信貸利率：

技巧一：鎖定薪轉戶

您的薪轉戶銀行最了解您的金流，通常也是最願意給您優惠利率的銀行。

技巧二：提供加分財力

不要只給薪轉，如果您名下有「房屋/土地權狀」、「定期存款單」、「股票/基金對帳單」，主動提供都能大幅提高您的談判籌碼。

技巧三：尋找企金專案

許多銀行會針對您的任職公司提供團體優惠利率（企金專案），這通常比您自己申辦更划算。

技巧四：保持完美信用

這是最基本也最重要的一點。按時繳清卡費（杜絕循環利息）、減少負債總額。

技巧五：諮詢專業顧問

與其自己花時間比較、浪費聯徵次數，不如讓專業的 GO利資產 顧問先為您進行免費的財務健檢。我們熟悉各家銀行的審核偏好與專案特色，能為您**「一次到位」精準媒合**最適合、個人信貸利率最合理的方案。