個人信貸是什麼？一篇看懂申請條件、優缺點與 DBR 22

「個人信貸」（又稱個人信用貸款），是台灣最普遍的貸款方式之一。它最大的特色，就是不需要提供任何「抵押品」（如房屋或汽車），也不需要「保證人」。

銀行或金融機構會**純粹依據您個人的「信用」與「還款能力」**來評估是否核准貸款，以及您可以拿到多少額度與利率。簡單來說，您的「信用」就是您的擔保品。

什麼是個人信貸？

個人信貸是一種「無擔保貸款」。銀行評估的風險完全基於您這個「人」，而非您擁有的資產。

核心法規：DBR 22

在您了解個人信貸之前，必須先認識金管會的這條天花板規定：DBR 22 (Debt Burden Ratio，負債比)。

• 定義： 您在所有金融機構的**「無擔保債務」**總餘額（包含所有信貸、信用卡債、現金卡），不得超過您平均月收入的 22 倍。
• 舉例： 您月薪 5 萬，DBR 22 上限就是 110 萬。一旦超過，銀行依法必須婉拒您的個人信貸申請。

個人信貸的主要種類

個人信貸主要分為兩種，兩者的運作方式截然不同：

1. 分期型信貸

• 定義： 這是最常見的類型。銀行會將您申辦的總金額（例如 50 萬）一次性全額匯入您的帳戶。
• 還款： 您之後需按照合約，每月固定繳納「本金+利息」，還款年限通常為 2-7 年。
• 適合： 房屋裝潢、結婚基金、整合負債等「一次性大額」支出。

2. 循環型信貸

• 定義： 銀行核准您一個**「可動用額度」（例如 15 萬）**，就像一個隨時可用的備用金庫。
• 計息： 有動用才計息，且以「天」為單位。若您 5 萬元只用了 1 天就還清，銀行只會收取 1 天的利息。
• 適合： 臨時週轉、短期生意備用金。

種類的選擇

GO利資產 建議，若無特定需求，「分期型」信貸因利率較低、還款穩定，是多數人的首選。

申辦個人信貸的四大優勢

個人信貸之所以普及，在於它具備了其他貸款沒有的便利性：

優勢一：免擔保品、免保證人

如前所述，這是個人信貸最大的優勢。您不需要名下有房有車，也不需要拜託親友作保，憑藉自己的信用即可申辦，保有您的隱私與便利性。

優勢二：撥款快速，流程簡便

相較於房貸繁瑣的流程，個人信貸大多可 24 小時線上申請。在您備齊文件（身分證、工作/財力證明）後，銀行審核約 1-3 個工作天。若條件良好，許多銀行甚至能做到「當日核准、隔日撥款」。

優勢三：資金用途廣泛

信貸取得的資金可用於各種生活支出，例如房屋裝潢、結婚基金、子女教育、醫療費用等。其中「債務整合」更是最佳用途，能讓您用一筆低利率信貸，還清多筆高利率卡債。 (請注意：合約會明文禁止將個人信貸資金用於高風險投資)

優勢四：還款方式穩定

「分期型」個人信貸採用「本息均攤」還款。這代表您每月的還款金額都是固定的，能幫助您精準掌握現金流，非常有利於長期的財務規劃。

申辦個人信貸的三大缺點

個人信貸也並非完美，您必須了解其缺點：

 缺點一：額度受限於 DBR 22

這是個人信貸最硬的限制。您的額度天花板就是月收入的 22 倍，如果您需要的是「超過」這個數字的大額資金（例如 200 萬、300 萬），個人信貸可能無法滿足您，您應改考慮「二胎房貸」。

缺點二：利率高於抵押型貸款

由於個人信貸是「無擔保」的，銀行需承擔 100% 的呆帳風險。因此，個人信貸利率（年利率 2% ~ 16%）必定會高於有房屋或汽車作為抵押品的貸款（如房貸 2% 起）。

缺點三：嚴格的信用與工作門檻

這也是許多人申請失敗的主因。正因為銀行沒有擔保品，所以會極度嚴格地審核您的「還款能力」與「還款意願」。

審核的扣分項

• 信用瑕疵： 信用卡遲繳、卡循過高、信用小白。
• 工作不穩： 領現金、自營商、SOHO族、或現職年資過短。
• 只要您符合上述任一條件，申辦個人信貸的過件率就會大幅降低。

誰適合申辦個人信貸？

個人信貸是一個非常優秀的工具，但它只適合特定族群。

個人信貸的最佳客群

有穩定薪轉勞保、信用紀錄良好、負債比（DBR 22）尚有空間的上班族。

誰「不」適合個人信貸？

如果您是「領現族」、「信用小白」、「負債比已滿」，或是「已被銀行退件」，請不要再輕易嘗試送件（因為送件失敗會浪費聯徵次數）。

信貸辦不過的替代方案

辦不過的專業建議

若您不符合個人信貸條件，GO利資產 建議您應改考慮「機車貸款」（小額）或「二胎房貸」（大額）等不看 DBR 22 的彈性方案。立即聯繫我們的專業顧問，我們可以先為您進行免費的財務健檢，判斷您最適合哪種貸款方案。