機車貸款利率高嗎？一篇看懂利息計算、陷阱與合法範圍

「機車貸款」雖然方便快速，但許多人最大的疑慮就是：「利率會不會很高？是不是高利貸？」

這是一個非常合理的問題。GO利資產 秉持專業與誠信，必須為您誠實分析機車貸款利率的真相、合法範圍，以及您該注意的風險。

機車貸款利率的合理區間與法律上限

首先，您必須知道，任何合法的貸款，都必須遵守法律規範。

機車貸款利率的法律天花板 (16%)

根據台灣《民法》第 205 條規定，所有金融機構（包含銀行與融資公司）的年利率不得超過 16%。

在 GO利資產 協助您媒合的大型融資公司方案，其年利率通常會落在 13% ~ 16% 之間，完全在合法範圍內。

為什麼機車貸款利率高於房貸或信貸？

• 高風險客群： 融資公司承作了銀行不願承作的客戶（如信用小白、領現族）。
• 擔保品價值低： 機車是「高速折舊」的資產，不像房屋會保值。
• 審核成本高： 貸款金額小（5-30萬），但審核、照會、動保設定的人力成本與信貸相同。

機車貸款利率如何計算？

機車貸款的利率通常是「固定的」，並採用「本息平均攤還」法。

機車貸款利率的計算方式：本息攤還

融資公司會將您的「總貸款本金」加上「總利息」，平均分攤到您所有的還款月份（例如 36 期）。這代表您每個月的月付金都是固定的，便於您規劃財務。

影響機車貸款利率的個人因素

雖然利率區間在 13%~16%，但您最終拿到的利率，還是取決於您的「個人條件」。

• 條件好（利率低）： 有穩定薪轉、勞保，任職於上市櫃公司。
• 條件差（利率高）： 信用小白、領現族、無勞保。

機車貸款利率的隱藏成本與陷阱

只看「利率」是不夠的，您更該小心的是合約中的「額外費用」。

陷阱一：機車貸款利率之外的手續費

• 動保設定費： 這是唯一合理的費用。融資公司需支付給監理站的規費（約 4,000 ~ 5,000 元），通常會內含在貸款總額中，不會要求您在申辦前支付。
• 非法收費： 如果有業者在「核貸前」就跟您收取「諮詢費」、「開辦費」、「代辦費」，這都是不合法的，請立即停止申辦。

陷阱二：機車貸款利率的高額違約金

機車貸款通常有 12 到 20 個月的「綁約期」。

機車貸款利率的綁約期

在綁約期內，如果您想「提前清償」所有貸款，融資公司會收取一筆「提前清償違約金」（通常為貸款金額的 10%~12%）。申辦前務必向顧問確認綁約期長短。

機車貸款利率比較：vs. 預借現金 & 信貸

機車貸款是「應急」工具，我們必須跟其他應急工具比較：

機車貸款利率 vs. 信用卡預借現金

• 預借現金： 年利率 15% (循環利息)，**「當日」**開始計息，且會在聯徵留下「嚴重扣分」紀錄。
• 機車貸款： 年利率 13%~16%，不上聯徵，不傷信用。
• 結論： 機車貸款遠優於預借現金。

機車貸款利率 vs. 個人信貸

• 個人信貸： 年利率 2%~16%，審核嚴格，撥款慢 (3-7天)。
• 機車貸款： 年利率 13%~16%，審核寬鬆，撥款快 (1天)。
• 結論： 如果您「信用良好且不急」，請辦信貸。如果您「信用小白或急用」，機車貸款是唯一解方。

機車貸款利率與不還款的風險

遲繳機車貸款會怎樣？

遲繳 7 天內補齊，通常不會有嚴重影響（可能產生滯納金）。

機車貸款遲繳會上聯徵嗎？

• 不會上「銀行」聯徵（JCIC）。
• 但會上「融資公司」黑名單！ 融資公司間有共通系統，您一旦被註記，未來所有車貸、融資都將無法申辦。

機車貸款不還款的法律後果

• 法律追討： 融資公司會循法律途徑，如「強制執行」扣薪。
• 機車拖吊： (最嚴重) 因為有「動產擔保設定」，貸款公司有權合法將您的機車拖走並拍賣，用以償還債務。
• GO利資產 提醒您，務必按時還款，維護自身權益。